Pourquoi prendre date sur une assurance vie aujourd'hui ?

Pour profiter de façon optimale de sa fiscalité avantageuse, le contrat doit être ouvert depuis au moins 8 ans.

Eviter les changements fiscaux

Le contrat d’assurance vie est soumis à une fiscalité sur les plus-values avantageuses dans la mesure où les souscripteurs conservent leur placement ouvert au delà de 8 ans. ( 7,5% après abattement de 4 600€ pour une personne seule et 9 200€ pour un couple marié). Cette fiscalité s’appuie sur la date d’ouverture du contrat et non pas sur la date de versement des fonds, que ces derniers soient des versements programmés ou des versements libres et ceci à tout moment de la vie du contrat.

Cet avantage particulier pourrait expliquer, seul, l’intérêt qu’il peut y avoir à ouvrir un contrat le plus tôt possible.

Mais une autre explication motive aujourd’hui les particuliers à souscrire un contrat. En effet, le changement des lois fiscales et la recherche de fonds par l’Etat pourraient atteindre demain l’enveloppe, jusque la protégée, de l’assurance vie : Augmentation du taux de prélèvement sur les plus-values, baisse du montant de l’abattement des 152 500€ par bénéficiaire exonérés d’impôt sur les successions etc…Ces dispositions moins attractives pourraient ne pas s’appliquer aux assurances vies ouvertes avant la date d’application des nouvelles lois fiscales du fait du principe de la non rétroactivité des lois (projet de loi de finance pour 2014).

Ces deux raisons combinées nous poussent aujourd’hui à motiver les particuliers qui hésitent à franchir le pas et prendre date sur une assurance vie tout en sachant que des retraits ou rachats restent possibles, quoi qu’il arrive, à tout moment de la vie du contrat.

Le choix de la meilleure assurance vie

S’il est recommandé de prendre date sur une assurance vie dès aujourd’hui, il est cependant primordial de ne pas se précipiter et de bien choisir son support et le partenaire qui le propose. En effet le marché offre de multiples opportunités provenant de distributeurs qui mettent en valeur leurs propres produits. Même si vous ne procédez à aucun versement immédiat significatif sur ce placement, vous serez peut-être amené à le faire plus tard et alors la qualité de votre contrat vous paraîtra d’autant plus importante qu’il est impossible de transférer une assurance vie d’un organisme à un autre sans perdre l’antériorité du tiroir fiscal.

En effet le cadre fiscal de l’« enveloppe » assurance vie reste le même quel que soit le partenaire. Par contre l’importance et la qualité du panel des fonds (OPCVM) que vous pourrez acheter à l’intérieur du contrat peuvent varier d’une compagnie à l’autre. Un distributeur d’assurance vie donnera en priorité accès à ses « produits maisons » au détriment de maisons prestigieuses tel que Carmignac ou Rothschild.

Enfin il est essentiel de regarder de près la réactivité et l’indépendance des conseils apportés qui pourront vous être apporté tout au long de la gestion de votre placement pour l’optimiser. Un conseiller indépendant aura plus d’intérêt à suivre régulièrement la gestion de votre contrat dans la mesure où il sera intéressé au résultat de vos performances.

Par Ariane D'IVERNOIS de Finansemble.fr
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