Cahier de vacances, révisez vos leçons sur le crédit immobilier

Depuis plusieurs semaines, ou mois, que vous lisez notre newsletter, vous avez appris pas mal de choses sur le patrimoine, l'épargne et l'immobilier. Mais alors que se profilent les vacances d'été, vous allez comme chaque année vous relâcher et oublier tout ce que vous avez appris. Alors, pour maintenir votre niveau, nous vous proposons un cahier de vacances sur le crédit. À vous de jouer !

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A/ Généralités

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Retrouvez les mots manquants du texte ci-dessous, avec les propositions suivantes : investissement à crédit, fixe, variable, louer, apporter, somme d'argent, revenus fonciers, assurance, résidence, rembourser, banque, mensualités, calculés, capacité, déduire, emprunté, intérêts, coût réel, aujourd'hui

Le crédit immobilier est une opération par laquelle une ....... ou un organisme de crédit prête une ...... à une personne, destinée à financer tout ou partie de l'acquisition d'un bien immobilier, la construction ou les travaux. Le bien pourra être utilisé par le propriétaire pour sa ....... principale, secondaire, ou pour le ...... à un tiers.

Les crédits immobiliers sont accordés pour une durée déterminée (plusieurs années ou décennies). L'emprunteur rembourse généralement par ....... fixes. Elles sont composées d'une partie de remboursement du capital emprunté, d'une partie d'...... qui représente la rémunération du prêteur, et d'une partie d'....... décès et invalidité. Le taux d'intérêt appliqué par la banque peut-être ....... (le plus courant en France) ou .......
Dans le cas d'un investissement locatif, il est possible de ........ les intérêts d'emprunt des ....... pour le calcul de son imposition.
L'utilisation du crédit pour l'investissement locatif donne un effet de levier, dans la mesure où il permet de placer dès ....... le capital qu'on aura dans une quinzaine ou une vingtaine d'années, et donc augmenter sa ....... d'investissement. L'emprunteur ne va ....... qu'une partie des sommes investies, mais ses gains (loyers) vont être ....... sur la totalité de l'investissement (capitaux propres + capital ........). Les rendements obtenus contribuent à ......., entièrement ou partiellement, les échéances de crédit et donc à limiter l'effort d'épargne mensuel. Cet effort d'épargne constitue le ....... pour l'emprunteur (ce qui sort de sa poche). Au bout du compte, le capital qu'on obtient après 15 ans pour un ....... est bien plus élevé que si on avait versé chaque mois les mêmes sommes sur un placement financier, quand bien même quand ce placement se serait révélé performant.

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B/ Pour aller plus loin...

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Veuillez compléter le QCM ci-dessous :

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1. Le taux d'endettement d'un ménage se calcule en :

[ ] Divisant la mensualité par le capital emprunté

[ ] Divisant la mensualité par le revenu disponible

[ ] Divisant la partie intérêt d'une mensualité par la partie remboursement du capital

2. Le taux d'endettement standard maximum pour un banquier est de :

[ ] 3%

[ ] 73%

[ ] 33%

3. Le crédit immobilier amortissable consiste en :

[ ] Un remboursement mensuel du capital avec un paiement des intérêts en fin d'année

[ ] Un remboursement mensuel des intérêts avec un paiement du capital à l'issue du prêt

[ ] Un remboursement fixe de mensualités composées de capital et d'intérêts.

4. Le crédit in fine consiste en :

[ ] Un remboursement par échéances de prêt à chaque fin de mois

[ ] Un remboursement mensuel des intérêts et un paiement du capital à l'issue du prêt

[ ] Un remboursement du capital et des intérêts à chaque fin d'année

5. Faire cautionner son prêt par un organisme de cautionnement, c'est :

[ ] Demander à un membre de la famille d'être caution de son prêt

[ ] Une garantie moins contraignante et moins onéreuse que l'hypothèque

[ ] C'est la même chose que l’hypothèque

6. Le capital emprunté par crédit immobilier peut être employé pour acheter :

[ ] Des parts de SCPI (sociétés civiles de placement dans l'immobilier)

[ ] Des parts d'OPCI (organismes de placement collectif immobilier)

[ ] Des parts de SIIC (sociétés d'investissement immobilier cotées)

[ ] Aucune, on ne peut pas acheter de la pierre papier avec un crédit immobilier

>> Allez voir la correction des exercices 1 et 2 en cliquant ici

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C/ Cas pratique

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Monsieur et Madame Poirier sont tous les deux salariés dans une entreprise. Ils sont mariés et ont deux enfants. Les revenus du couple s'élèvent à 4500 euros par mois. Ils possèdent leur résidence principale sur laquelle ils payent une mensualité d'emprunt de 800 euros par mois. Ils n'ont pas d'autre crédit en cours. Ils souhaitent faire un investissement en SCPI de 100 000 euros (sans apport) en empruntant sur 15 ans.

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Questions :

- Sachant que l'endettement ne doit pas dépasser 1/3 des revenus, calculer leur capacité d'endettement mensuelle

- Sachant que la SCPI sélectionnée a un taux de distribution de 5% et que la mensualité est de 540.63 euros, calculez leur effort d'épargne mensuel (hors fiscalité).

- Sachant que les intérêts d'emprunt s'élèvent à 2040 euros la première année, calculez l'impôt à payer sur les revenus fonciers la première année

- Si le couple décidait de placer 250 euros par mois dans un contrat d'assurance vie sans frais d'entrée, avec un rendement annuel sur 15 ans de 2.5% net d'impôt, calculez le capital au bout de 15 ans.

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>> Allez voir la correction de cet exercice en cliquant ici

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